الاتحاد المصري للتأمين: توسيع مستويات الحماية للفئات ذات الدخل المنخفض

خالد حسن النقيب

حددت النشرة الدورية للاتحاد المصرى للتأمين برئاسة علاء زهيرى منتجات التأمين متناهي الصغر خاصة أن توسيع مستويات الحماية للفئات ذات الدخل المنخفض من خلال التأمين متناهي الصغر هو استراتيجية تركز بوضوح على أنواع وميزات منتجات التأمين المخصصة لهذه الفئة المستهدفة.

أهم تلك المنتجات:
التأمين على الحياة
تعد منتجات التأمين على الحياة هي الأكثر هيمنه حالياً في سوق التأمين متناهي الصغر. حيث تعمل شركات الاتصالات (من خلال الهواتف المحمولة) ومؤسسات التمويل متناهي الصغر على تسهيل توزيعها ضمن محفظة منتجاتها المعتادة (القروض الصغيرة، وحسابات الادخار، وتأمين تعثر السداد – والذي يسمى أيضاً التأمين الائتماني على الحياة). وهي وثيقة تأمين مؤقتة يتم فيها صرف التعويض في حالة وفاة المؤمن عليه وذلك لحماية أسرته. غالباً ما يتم دمج هذه الوثيقة مع تغطية إضافية للوفاة نتيجة حادث أو العجز و/أو تغطية مصروفات الجنازة، لكل من حامل الوثيقة وأفراد أسرته.
يعد أيضاً التأمين على الحياة المرتبط بعنصر الإدخار أحد منتجات التأمين متناهي الصغر انتشاراً. ففي الهند، على سبيل المثال، تباع وثائق التأمين متناهي الصغر التي تحتوي على عنصر إدخار بأقساط دورية.
تأمين الممتلكات
يوفر هذا النوع من التأمين الحماية ضد الأضرار التي تلحق بالمنازل أو المخازن أو حتى معدات الزراعة والماشية. تغطي هذه المنتجات عادةً الحرائق والأخطار الطبيعية، وتغطي في بعض الأحيان الأضرار الكارثية التي تسببها التقلبات المناخية، مثل العواصف والفيضانات والانهيارات الثلجية، أو الأضرار التي يسببها البشر Man-made losses، مثل أعمال الشغب.
التأمين الزراعي
على الرغم من أن التأمين الزراعي لا يزال يمثل تحدي كبير، إلا أن منتجات التأمين متناهي الصغر قد تطورت بشكل كبير خلال العقدين الماضيين، ويعد استخدام المؤشرات لتحديد التغطية من أهم تلك التطورات. كما ساهم وجود الجمعيات الزراعية الريفية وغيرها من المنظمات المماثلة في تطوير تلك المنتجات.
ويشكل التأمين الزراعي متناهي الصغر القائم على المؤشر بديلاً لتأمين التعويض التقليدي، حيث يتم دفع التعويض على أساس الخسارة الفعلية التي يتكبدها حامل وثيقة التأمين، والتي يجب تقييمها بشكل فردي. أما في حالة التأمين القائم على المؤشر، يتم دفع التعويض لحاملي وثائق التأمين تلقائياً إذا اختلفت حدود المعايير المحددة في العقد.
التأمين الصحي
يعد التأمين الصحي متناهي الصغر أحد منتجات التأمين الأكثر طلباً من الأسر ذات الدخل المنخفض، وذلك على الرغم من أنه لا يزال يتمتع بأدنى مستويات الانتشار وأعلى مستويات صعوبة التنفيذ.
وتعد المنتجات الأكثر شيوعاً هي النفقات النقدية في حالة العلاج في المستشفى و/أو دفعات فردية في حالة تشخيص إصابة حامل الوثيقة بمرض خطير. ومع ذلك، يتم أيضًا بيع إصدارات أكثر شمولاً، والتي تتضمن خدمات المعلومات الطبية والاستشارات عبر الهاتف بالإضافة إلى وصفات العلاج الطبي، ما لم تعتبر الزيارة الطبية الشخصية ضرورية.
مزايا منتجات التأمين متناهي الصغر
سداد الأقساط
يمكن تقسيم فترة السداد، مع الأخذ في الاعتبار تدفق الدخل غير المنتظم لحاملي وثائق التأمين.
ويمكن أن يتم سداد الأقساط عن طريق:
الدفع النقدي.
الخصم من الدفعات المستحقة القبض.
الخصم من الحسابات البنكية.
الخصم من قسائم الدفع مقابل الخدمات الأخرى.
جمع الأقساط من خلال الوسطاء
تصميم المنتج
تصميم فني بسيط.
صياغة الوثائق
مبسطة وسهلة الفهم وخالية من المصطلحات الفنية Jargon-free
التغطية
مبالغ ومزايا التأمين محددة بوضوح في الوثيقة.
عملية الاكتتاب
• أسعار ثابتة وفقا لخبرة شركات التأمين، مع مراجعة دورية للأسعار في ضوء الخبرة الفعلية.
• الحد الأدنى من الاستثناءات.
قنوات التوزيع
• استخدام قنوات التوزيع غير التقليدية لتقليل تكاليف المعاملات:
• الشبكات المصرفية والتمويل متناهي الصغر.
• فواتير المياه والكهرباء.
• شبكات توزيع جديدة تعتمد على وسطاء غير تقليديين.
ادارة المنتج
استخدام التكنولوجيا لخفض التكاليف من أجل:
• التعاقد على المنتجات ودفع أقساط التأمين.
• إدارة وتجديد المنتج.
• دفع التعويضات.
دفع التعويضات
سداد المطالبات المستحقة.
مستندات إثبات محددة وغير معقدة.